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小微企业怎样正确选择开户银行?

2018-7-30 14:40作者/来源: 郑州金服

企业正确选择开户银行的基本方法,是从自我金融服务需求出发,对照银行服务承诺和表现,进行评价打分,从而选定合作银行。具体操作可 采取“五步法”进行评定。

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(一)分析企业金融服务需求

    首先了解各银行的金融服务内容及产品种类,如表1-5所示,分别考 察各银行之间的服务内容差别。企业在这方面的要求主要是就近、安全、 便捷,以及门市环境和服务良好,而服务水平高低首先看银行客户经理的 履职能力。

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 按企业对银行的金融服务需求分析,如表1-6所示,再进行产品供需对照,按各类需求对企业的重要程度,取自然数一次排序。

 表1-6企业银行金融服务需求分析

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(二)对照服务项目评价打分

      索取企业周边各银行的金融服务产品介绍,比较银行可提供的产品。按照需求对产品吻合度、满意度分别打分,满分为5分。然后加权统计各银行分数。假设参加评选的三家银行分别为某超级大行、某中生代银行和某城市商业银行。三家企业对三家银行的打分结果如表1-7、表1-8、表1-9所示。



表1-7  中餐馆对银行金融服务产品的评价

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表1-8  家具厂对银行金融产品服务的评价

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表1-9  专卖店对银行金融服务产品的评价

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(三重点调查

  这里所谓的重点调查,是指企业对备选银行需要重点关注事项的调查。其中,关于资本充足率是否符合要求、股权和治理结构是否合理、管理是否具备任职资格、内控机制是否健全等基本面情况,均属监管当局把项目,可不作为调查重点。企业需要重点调查的是监管机构通过报表和络手段监控不到的情况。

1.备选银行的成立背景和历史沿革现有城市商业银行、农村商业银行系由原合作信用社整合而来,原有信用社的资产质量、重组路线和资产处置方法,必然影响这类银行的日后发展。

2.备选银行的规范运作情况

在合规管理方面,可通过与国有大行比较,了解该银行的批贷、出票的做法是否合规,执行“七不准、四公开”的情况如何,与该行交易密切的人口碑怎样,有无强买强卖、过度承诺揽客、搭售理财产品等行为。

3.备选银行的经营状况

上市银行的财务报告均按信息披露规定在公开媒体上定期发布,非上市银行的财务资料一般企业不易获得,即使拿到也很难读懂。简捷了解银行经营状况的办法有两个:

(1)查阅国际三大信用评级机构对国内银行的信用评级结果,并与上年评级比较,从而可以概略了解该行运营是否健康及变动方向。

(2)查阅专业机构关于商业银行竟争力的评价和排名结果,我国银行家杂志社自2003年起每年对全国商业银行进行竞争力评价并发布排名。评价范围涵盖所有国有控股银行、股份制银行、城市商业银行、农村商业银行。评价数据包括前两类银行公开披露信息之外的业务和管理信息、城市商业银行的监管信息,均来自官方机构,评价结果得到业内外人士的公认,具有一定的权威性。企业备选银行如果在竞争力排名榜单上列在后10位的,应加以小心。

没有纳入上述机构信用评级、竞争力评价范围的新设银行,可以要求该行提供相关信息,也可通过当地监管机构了解或复核信息。如果无法获得可靠信息,企业应暂时从备选对象中将其排除


(四客户经理访谈

通过重点调查没有发现问题的,可以约见备选银行客户经理,进行面对面交流。谈话重点如下:

(1)听取关于该行成立背景、历史沿革方面的介绍。看介绍内容是否与调查情况一致,重点关注整合重组、资产处置方面的情况。

(2)听取关于该行经营理念、发展规划、决策程序、办事效率、服务标准等方面的介绍,看与社会反映有无出入。

(3)要求介绍该行的金融服务产品,看是否与宣传资料一致,对企业重点关注的产品,可要求介绍操作流程、对口部门以及费用等情况。

(4)要求介绍该行中小企业信贷政策。重点关注该行落实银监会“六项机制的情况,以及支持中小企业的具体政策措施,包括中小企业内部评级标准、支持中小企业的特色信贷产品和操作程序等。

(5)考察客户经理的资历和能力。要求介绍该行客户经理制度、屯 责范围、上岗标准、考核标准、客户经理(AB角)学历、资历等情況。 同时在交谈过程中留意考察客户经理的综合素质、专业水平、沟通能力和 服务精神。因为银企关系将大多通过客户经理这个纽带相联系,如果客片 经理自身素质不高,甚至根本没有耐心接受企业访谈,那么最好不要选择这家银行。


(五)综合选优

整理(三)、(四)的调研情况,梳理出五项评价要素,以每项评价 要素20分为标准,合计满分働分。根据(二)1.项调查结果、(四)(2项访谈内容给银行基础素质打分。根据(三)2.项调查结果、(四)(1项访谈内容给该行合规管理打分。根据(三)3.项调查结果给该行市 场竞争地位打分。根据(四)(4项获取信息资料,给该行中小企 业扶持政策打分。根据(四)(5项访谈内容给该行客户经理服务打分。对三家银行的综合评价如表1-10所示。

           表1-10  备选银行要素评价表

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假设上列要素评价为三家企业一致意见,加上三家企业对金融服务产 品的评价打分,对各银行的综合评价打分结果如表1-11所示。

                表1-11 备选银行综合评价

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  企业是否严格按照评价分数选择银行并不重要,重要的是企业通过以 上评价步骤做到了对各家银行心中有数。最终决策时,如果为了满足企业 某一关键需求,在其他条件无关重要或可容忍的情况下,也可以选择综合 评分较次的银行。例如,网络结算对专卖店至关重要,也可以选择网络银 行服务最好的超级银行开户。

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待续....

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