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小微企业信贷创新产品有哪些?

2018-9-13 10:50作者/来源: 郑州金服

(一)个金经营贷

  个金经营贷全称“个人金融经营贷款”,顾名思义是以企业经营者个人作为负债主体,申请人用房地产(或金融资产)抵押担保,银行按个人金融业务流程调查审批,贷放资金用于企业经营的资产支持类贷款。

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  1.个金经营贷的业务创新

  长期以来,导致小微企业贷款难的突出原因有两个:一是风险大,这大个因素人所共知;二是运作和管理成本高,小微企业贷款额度小,而按银行内控机制全套流程走下来,必然是做一笔亏一笔,银行上下都没有积极性。个金经营贷针对这个问题,将小微企业贷款该按个人金融业务处理,大大筒化了业务流程,同时按照“房抵贷”标准,实行“信贷工厂”流水线审批程序,显著降低了运作成本,将亏本生意变成有利可图。与此同时,企业法人个人申贷负债,就将公司制企业的“有限责任”变成经营者无限责任,加上拿房子作抵押,有效强化了债务人履约责任,降低了贷款风险。从企业角度看,申请手续简单,流程短审批快,而且利率上浮标准统一透明,费用负担有所降低,贷款难度有所降低。

  个金经营贷是针对小微企业特点量身定制,有助于化解小微企业融资难、融资贵的一项制度创新和业务创新,试行效果证明,银企双方都从中得到了实惠,尤其受到初创期企业的欢迎。目前各家银行普遍借鉴开发了类似产品,例如眠生银行“商贷通”、招商银行“经营贷”、交通银行“圆梦贷”、光大银行“阳光助业”等。

  2.个金经营贷条件

  (1)申请贷款人主体资格:①年满18周岁,具有完全民事行为能力的自然人:②有限责任公司的法定代表人,控股股东或实际出资人;③合伙企业的执行业务合伙人;④独资企业的投资人:⑤个体工商户、专业户户主;⑥经营或工程项目承包人等。

  (2)抵押担保方式和担保品范围:①抵押担保:申请人本人名下或与其有关联关系(亲属关系、投资关联关系、贸易关联)的第三方个人名下的房产,申请人或其控股的公司名下的商业用房、工业厂房、办公用房、土地等不动产抵押;②质押担保:申请人个人账户的人民币存单、国债或金融债、股票、基金等有价证券凭证质押;③保证担保:融资性担保公司担保或银行认可的第三方保证担保。

  (3)贷款额度期限及利率:①贷款的额度不超过抵押物评估价的6o%:②贷款期为13:③贷款利率执行原则上按人民银行规定的同档次、同期限贷款利率上浮109%~30%。

  (4)贷款用途规定:①企业生产经营活动正常流动资金周转,季节性收储资金,或临时性开支,设备购置、更新或维修、经营场所装潢等资金需要;②符合国家产业政策鼓励发展方向的项目投资,技术和服务创新重点扶持项目创业投资(未限制资本金筹措);③贷款资金禁止用于房地产开发和土地储备,禁止进入证券市场和用于金融投资,禁止向国家和地方政府限制和淘汰类项目贷款。

  (5)申贷提供手续和流程:①申请人及配偶的身份证、户口簿、婚姻状况证明;②房产证、土地证,土地使用权批准和权属文件,建设规划用地许可证等;③企业营业执照、验资报告、公司章程、财务报表、购销合同等;④公司股东会决议或合伙人授权;⑤说明贷款用途的其他文件。资料提供齐备后,一般可在一周内完成审批放款。需要办理抵质押评估和登记手续的时间顺延。

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  (二)“信贷工厂”融资

  信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体而言,就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。在信贷工厂模式下,信贷审批发放首先要做到标准化;在贷款过程中,客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工;最后,为了监控风险采用产业链调查方法,从不同角度对借贷企业进行交叉印证。

  “信贷工厂”是以价值最大化为目标,构建专业化的小企业业务经营管理体系,建立专门的业务运作机制,为客户提供全方位金融服务。实行差别化的风险管理政策,打造“流程银行”,建立标准化的信贷业务流程,提高运作效率,以满足客户融资需求和银行控制风险的双重需要。



>案例

中国银行“贷款工厂”简介

  “中银信贷工厂”是中国银行专门为中小企业客户打造的服务品牌,通过“端对端”的工厂式“流水线”运作和专业化分工,提高服务效率,根据中小企业经营特点与融资需求,丰富产品组合与方案设计,为广大中小企业客户提供专业、高效、全面的金融服务。

  1.产品特

  实现机构专营”设立单独的中小企业专职机构,实现业务运作的专业化。

  打造“流程银行”借鉴“工厂化”运作模式,重塑业务流程和管理体制,提高服务效率与水平。

  设计“专属产品”。以满足客户需求和改善客户体验为立足点从小微企业轻资产现状出发,设计特色产品。

  2.适用客户

  年销售收入不超过1.5亿元人民币的批发类客户,以及年销售收入不超过1亿元人民币的非批发类客户,涵盖国家标准的小企业和部分中型企业。

  3.申请条件

  (1)营业执照有效且经过年审

  (2)经营年限在两年以上

  (3)法定代表人/实际控制人从业经验在四年以上

  (4)信用记录良好。

  4.办理流程

  (1)借款人向中国银行当地分支机构提交授信申请及相关材料

  (2)中国银行对借款人进行资质审核

  (3)审批通过后,双方签署借款合同及相关协议文本

  (4)落实抵押、担保等用款手续,提取贷款。



  ()投贷联动试点

  投贷联动是信贷投放与股权投资相结合的一种融资方式。对于一个成长前景看好、需要融资的企业,商业银行负责信贷投放,股权融资由商业银行集团内部具备投资资格的子公司、投资产业基金进行投资,或与外部风险投资机构(VC/PE)等合作完成。

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  1.试点目的与范围

  20164月中国银监会、科技部与中国人民银行联合出台《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》。开展这项试点的指导思想,是为了贯彻国家创新驱动发展战略,支持“大众创业、万众创新”,针对科技创新企业信贷风险与收益不对称的矛盾,通过制度设计和管理规范,以贷款风险分担、投资收益抵补等方式,达到既要积极支持科创企业发展,又要实现科技金融服务风险可控、商业可持,同时规定了试点适用对象,组织形式,明的了构建风险隔离、项目筛查、贷款“三查”和定价、收益共享、风险分担,以及业务监测和退出等风控机制。

  纳入首批投贷联动试点地区包括北京中关村国家自主创新示范区、武汉东湖国家自主创新示范区、上海张江国家自主创新示范区、天津滨海国家自主创新示范区、西安国家白主创新示范区。试点银行业涵盖政策性银行、国有大型商业银行、股份制商业银行、民营银行、外资银行、城商行等类型共10个单位。

  2.投贷联动业务模式

  根据我国《商业银行法》规定,商业银行不能直接进行股权投资,能通过第三方投资机构进行企业股权投资。由于第三方投资机构不同,投贷联动分为三种业务模式:

  (1)“银行+子公司模式。目前,我国大型商业银行大多建立了子公司形式的股权类投资机构,为了规避《商业银行法》限制,这些股权投资机构一般设为离岸公司。业务运作方式是,商业银行利用客户资源,向其子公司推荐优质客户进行股权投资。根据企业不同发展阶段及财务状况,采取股债结合方法,提供相应贷款和其他金融服务支持,对企业支持力度显著提升。同时,由于商业银行充分掌握企业信息,股权投资子公司为银行集团内部机构,决策链条缩短,沟通成本降低,集团化综合经营优势明显。

  (2)“银行+VC/P”模式。商业银行与股权投资机构达成战略合。工作协议,建立与股权投资机构信息共享、风险共担机制。商业银行向股权投资机构推荐优质客户,通过股权投资满足银行贷款标准;或跟踪股权投资机构已投资进入的企业,给予一定比例的贷款及相关金融产品的支持,同时锁定被投资企业包括顾问服务、未来配套业务及资金结算等全面业务,实现股权与债权的结合。

  在这种投贷联动的模式下,银行为了分享股权投资背景下债权介入带来的超额回报,与合作股权投资机构建立一种选择权(期权)协议条款,在贷款协议签订时,约定可以把贷款作价转换为对应比例的股权期权,当股权投资机构通过企业PO、股权转让,或者被并购等方式推出时,股权投资机构沽出股权所获溢价,商业银行可按期权占比分享溢价收益。通过这种方式,商业银行一方面可以规避监管限制,分享企业的股权回报,另方面通过股权投资机构起到了风险隔离和缓冲作用。

  “银行+VC/PE”模式是目前国内商业银行探索投贷联动的主流模式民生银行的“投贷通”、兴业银行的“投联贷”、浦发银行的“投贷宝”江苏银行的“投融贷”、北京银行的“投贷联动合作联盟”等产品均采用上述两种模式与风险投资机构开展投贷联动。

  (3)银行+资管模式。商业银行与资产管理公司、信托公司等机构共同发起设立有限合伙管理机构(IP),或银信合作、资管计划,利用合作机构平台对外进行股权投资,或股权+夹层投资,实现投贷联动。这类产品通常采取分层设计,商业银行一般以理财资金形式,投入基金或资管计划的优先级份额。合作机构作为管理人,持有基金或资管计划的劣后级份额。



>案例

兴业银行:小微企业生命周期全覆盖金融服务

  随着“新三板”市场快速扩容,兴业银行紧贴客户金融需求,拓创新,于2015年8月正式推出旨在服务新三板挂牌企业的系列产品板通”。该系列产品包括三板贷、新三板股权质押融资、投联贷、投贷通四大类产品,具有”产品体系完整、服务流程全面,信用免担保、审批效率高,股债联动投融结合”等特点。其中,“投联贷”业务是与股权投资机构合作,在综合考虑股权投资机构投资管理能力和中小企业未来发展前景等因素的基础上,灵活应用信用、股权质押、股权投资机构保证或股权投资机构回购股权等担保方式,向中小企业提供的融资服务。贷款金额最高可达股权投资机构投资金额的50%,但不超过3000万元。

  兴业银行还将金融服务的触角延伸至创业企业的孵化阶段,推出“创业贷”重点支持创业期小微企业孵化发展。对孵化成长企业推出“芝麻开花”计划,助力小微企业发展壮大,提供“资本导航、引入资本和对接资本市场”三大类服务,包括引入资本、IP0和新三板挂牌、投联货、新三板挂牌融资等一揽子、全流程金融服务,通过“债权”与“股权”相结合,“融资”与“融智”相结合,真正实现对小微企业生命周期的金融服务全覆盖。

  *本案例引自《技贷联动典型案例分析),银道智略,28,http://mp.weixin.Qq.com/sbiz=mza3ndqxndezmw%3d&1dx=1&mid=264961828081=d647b82671161


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